冰火双娇基于行业调研结果，报告系统梳理了中老年商业人身保险的供给侧发展状况。截至2022年底，在保障型人身险产品中，45岁及以上被保险人的风险保额占全年龄段比例不足30%，其中针对中老年人高发风险的寿险和疾病险占比均为20%左右。中老年群体有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%，其中寿险和疾病险占比分别为22%和26%。

报告认为，考虑到45岁及以上人口占我国总人口比例已达43%，且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险发生概率将随着年龄增长而成倍上升，目前中老年群体的保障程度显著偏低。

在保险行业发展方面，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，建议保险公司积极创新，持续增加中老年人专属人身险产品供给。未来产品创新可集中在三大方向：一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品；二是具有适老化服务属性的保险产品；三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品。

报告指出，为了更好应对老龄化相关风险，个人需要建立正确风险认知，在人生的财务积累阶段开始为个人及家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，提升全面保障水平。

在保险行业监管方面，建议加快完善包括行业数据、服务指引等相关基础设施建设。考虑对中老年保险产品给予更大创新空间。此外，建议在社商合作、税收优惠、市场准入、保险资金管理等方面采取鼓励性政策，促进中老年保险生态参与方的深度融合与业务创新。

在健全养老保障制度方面，建议逐步构建起一个涵盖风险保障与储蓄功能的多层次中老年保险保障体系，推动商业保险与社会保险形成有效衔接，使不同类型保险形成相互补充、可持续发展的良性发展格局。